“노후에는 얼마가 있어야 먹고살 수 있을까?”
누구나 한 번쯤 생각해보지만 정확하게 계산해보는 사람은 많지 않다. 1억 원이면 충분할 것 같기도 하고, 요즘 물가를 생각하면 5억 원도 부족해 보인다. 인터넷에서는 노후자금으로 10억 원은 있어야 한다는 이야기도 쉽게 볼 수 있다.
하지만 필요한 노후자금은 단순히 통장에 얼마가 있어야 한다는 식으로 계산할 수 없다. 몇 살에 은퇴하는지, 국민연금을 얼마나 받는지, 집이 있는지, 부부인지 1인 가구인지에 따라 필요한 금액이 완전히 달라지기 때문이다.
특히 대한민국 사람의 기대수명이 80세를 훌쩍 넘어가면서 은퇴 이후의 시간이 생각보다 길어졌다. 60세에 일을 그만두고 85세까지 산다면 무려 25년이다. 90세까지 산다면 30년 동안 월급 없이 생활해야 한다.
그렇다면 대한민국에서 평범하게 노후를 보내려면 한 달에 얼마가 필요하고, 은퇴하는 순간에는 얼마의 재산을 가지고 있어야 할까?
1. 은퇴 후 한 달 생활비는 얼마나 필요할까?
노후자금을 계산하려면 먼저 한 달에 얼마를 사용할 것인지부터 정해야 한다.
국민연금연구원이 실시하는 국민노후보장패널조사에서는 중고령자를 대상으로 노후에 필요한 생활비를 지속적으로 조사한다. 조사 결과를 보면 부부가 생각하는 적정 노후생활비는 월 300만 원 안팎, 개인은 월 190만 원 안팎 수준으로 나타난다.
여기서 말하는 적정 생활비는 단순히 굶지 않고 생활하는 금액이 아니다. 기본적인 식비와 주거비를 내면서 취미생활이나 여행 등 어느 정도 여유를 누릴 수 있다고 생각하는 금액이다.
반면 최소한의 생활을 유지하는 데 필요한 생활비는 이보다 낮다.
문제는 이 금액이 현재 물가 기준이라는 것이다.
현재 월 300만 원이면 충분하다고 생각하더라도 20년 뒤 월 300만 원의 가치는 지금과 같지 않다. 매년 물가가 2%씩 오른다고 가정하면 약 20년 뒤에는 현재 300만 원으로 살 수 있는 생활을 유지하기 위해 약 446만 원이 필요하다.
노후자금에서 물가상승을 무시하면 안 되는 이유다.
주거 형태도 큰 영향을 미친다.
대출 없는 자가주택에서 생활하는 은퇴자라면 매달 주거비 부담이 비교적 작다. 관리비와 재산세 정도만 감당하면 된다. 반대로 은퇴 이후에도 월세 80만 원을 낸다면 20년 동안 월세만 단순 계산으로 1억9,200만 원이다. 물가와 월세 상승까지 고려하면 실제 금액은 더 커질 수 있다.
그래서 같은 3억 원을 가지고 은퇴하더라도 집을 보유한 사람과 월세를 내는 사람의 노후생활은 완전히 다를 수 있다.
의료비도 변수다.
젊을 때는 병원에 거의 가지 않아 의료비가 생활비에서 차지하는 비중이 작다. 하지만 60대 이후에는 고혈압과 당뇨병, 관절질환 같은 만성질환이 늘어나고 70~80대가 되면 입원과 간병비까지 발생할 가능성이 높아진다.
결국 노후생활비는 단순히 밥값과 공과금만 계산해서는 안 된다. 주거비와 의료비, 보험료, 자동차 유지비, 경조사비, 여행비까지 함께 고려해야 한다.
2. 노후자금 3억 원이면 몇 년을 버틸 수 있을까?
가장 간단한 방법으로 계산해보자.
60세에 은퇴했고 현금성 노후자금으로 3억 원을 가지고 있다고 가정하자.
매달 250만 원씩 사용한다면 1년에 필요한 돈은 3천만 원이다. 아무런 투자수익도 없고 물가도 오르지 않는다고 가정하면 3억 원으로 정확히 10년을 생활할 수 있다.
60세에 은퇴했다면 70세에 돈이 떨어지는 셈이다.
5억 원이라면 약 16년 8개월, 10억 원이라면 약 33년을 사용할 수 있다.
이 계산만 보면 “노후에는 정말 10억 원이 있어야 하는 것 아닌가?”라는 생각이 들 수 있다.
하지만 여기에는 매우 중요한 것이 빠져 있다.
바로 국민연금이다.
예를 들어 부부가 국민연금 등으로 매달 180만 원을 받고 실제 생활비가 월 300만 원이라고 가정해보자. 부족한 돈은 월 120만 원이다.
1년이면 1,440만 원이다.
이 경우 3억 원의 노후자금은 단순 계산으로 약 20년 이상 사용할 수 있다. 퇴직연금이나 개인연금까지 추가된다면 필요한 현금자산은 더 줄어든다.
반대로 국민연금을 거의 받지 못하고 월 300만 원을 전부 자신의 자산에서 꺼내 써야 한다면 상황은 완전히 달라진다.
25년 동안 월 300만 원을 사용하면 단순 계산으로 9억 원이 필요하다.
여기에 물가상승과 의료비까지 고려하면 실제 필요한 금액은 더욱 커질 수 있다.
그래서 노후자금을 이야기할 때 “3억이면 된다”, “5억은 있어야 한다”, “10억은 필요하다”처럼 하나의 숫자를 모든 사람에게 적용하는 것은 의미가 없다.
중요한 것은 총재산보다 매달 발생하는 현금흐름이다.
예를 들어 A씨는 집을 제외하고 5억 원의 현금을 가지고 있지만 연금이 전혀 없다고 해보자. 반면 B씨는 현금이 2억 원밖에 없지만 국민연금과 퇴직연금으로 평생 매달 250만 원을 받는다.
생활비가 월 300만 원이라면 오히려 B씨의 노후가 훨씬 안정적일 수 있다.
은퇴 이후에는 더 이상 월급이 들어오지 않기 때문에 자산 규모만큼이나 매달 들어오는 연금이 중요하다.
3. 진짜 중요한 것은 ‘얼마를 모았느냐’보다 현금흐름이다
많은 사람이 노후 준비를 생각하면 가장 먼저 아파트 가격을 계산한다.
“집이 7억 원이니까 노후 준비는 어느 정도 됐겠지.”
하지만 실제로 거주하는 집은 생활비를 만들어주지 않는다.
7억 원짜리 집에 살고 있어도 통장에 현금이 없고 매달 들어오는 연금이 100만 원이라면 생활비가 부족할 수 있다. 반대로 3억 원짜리 집에 살면서 연금으로 매달 300만 원이 들어오는 사람은 상대적으로 안정적인 생활이 가능하다.
이 때문에 은퇴 준비에서는 자산을 크게 세 가지로 나누어 생각하는 것이 좋다.
첫 번째는 거주자산이다. 현재 살고 있는 집이다.
두 번째는 금융자산이다. 예금과 주식, ETF, 채권처럼 필요할 때 현금화할 수 있는 재산이다.
세 번째는 연금자산이다. 국민연금과 퇴직연금, 개인연금처럼 매달 생활비를 만들어주는 자산이다.
노후에는 세 번째 자산의 중요성이 특히 커진다.
젊을 때는 월급이라는 강력한 현금흐름이 있기 때문에 통장에 돈이 부족해도 다음 달 월급을 기다릴 수 있다. 하지만 은퇴하면 상황이 달라진다. 소득 없이 자산만 계속 꺼내 쓰면 잔액이 줄어드는 것을 매달 지켜봐야 한다.
그래서 노후 준비의 핵심은 자산을 최대한 크게 만드는 것뿐 아니라 죽을 때까지 유지되는 소득원을 만드는 것이다.
국민연금 가입기간을 충분히 확보하고 퇴직연금을 일시금으로 모두 사용하지 않는 것이 중요한 이유도 여기에 있다. 여력이 있다면 연금저축과 개인형퇴직연금 등을 활용해 추가적인 노후 현금흐름을 준비할 수도 있다.
은퇴 시기도 매우 중요하다.
60세에 은퇴해 90세까지 산다면 30년의 생활비가 필요하다. 하지만 65세까지 일한다면 돈을 버는 기간이 5년 늘어나는 동시에 자산을 꺼내 쓰는 기간은 5년 줄어든다.
노후자금 측면에서는 엄청난 차이다.
예를 들어 생활비가 월 300만 원이라면 5년은 단순 계산으로 1억8천만 원이다. 여기에 5년 동안 추가로 벌고 저축하는 돈까지 고려하면 은퇴 시기를 몇 년 늦추는 것만으로 필요한 노후자금이 크게 달라진다.
건강관리 역시 경제적인 노후 준비다.
나이가 들어 큰 질병에 걸리면 의료비뿐 아니라 간병비와 생활비가 동시에 증가할 수 있다. 젊을 때 운동하고 체중과 혈압, 혈당을 관리하는 것은 단순히 오래 살기 위한 행동이 아니라 미래의 의료비를 줄이는 투자이기도 하다.
결국 대한민국 사람이 은퇴할 때 필요한 돈을 하나의 숫자로 정할 수는 없다.
대출 없는 집이 있고 국민연금과 퇴직연금으로 생활비 대부분을 충당할 수 있다면 금융자산 3억 원도 충분할 수 있다. 반대로 월세를 내면서 연금소득이 거의 없다면 5억 원을 가지고 있어도 불안할 수 있다.
따라서 “노후에 10억을 모아야 한다”는 목표부터 세우기보다 자신의 예상 생활비에서 국민연금과 퇴직연금 등 예상 소득을 빼보는 것이 먼저다.
그렇게 계산한 매달의 부족액이 진짜 준비해야 할 노후자금이다.
100세 시대에 가장 무서운 것은 오래 사는 것 자체가 아니다. 내가 가진 돈보다 내가 살아갈 시간이 더 많이 남는 것, 그것이 노후에 가장 큰 경제적 위험이다.
그래서 노후 준비는 은퇴 직전에 시작하는 것이 아니라 월급을 받기 시작한 순간부터 조금씩 준비해야 한다. 30대에는 작은 차이처럼 보이지만 20년, 30년이 지나면 그 차이는 수억 원이 될 수 있다.
결국 노후에 필요한 것은 단순히 큰 통장 잔액이 아니다. 집과 금융자산, 국민연금과 퇴직연금이 균형을 이루고 매달 필요한 생활비가 안정적으로 들어오는 구조를 만드는 것. 그것이 3억 원이나 10억 원이라는 숫자보다 훨씬 중요한 노후 준비의 기준이다.